Kan ik als Nederlander een hypotheek krijgen voor een huis in Spanje? Ja, dat kan. Spaanse banken verstrekken hypotheken aan kopers die niet in Spanje wonen, maar wel onder strengere voorwaarden dan voor Spaanse inwoners. In dit artikel leest u hoeveel u kunt lenen, wat u nodig heeft, welke kosten erbij komen en hoe de financiering past in het aankoopproces van een nieuwbouwwoning.
Hoeveel kunt u lenen als niet-ingezetene?
Spaanse banken financieren voor niet-ingezetenen meestal 60 à 70% van de aankoopwaarde. De bank kijkt daarbij naar de laagste van twee bedragen: de koopprijs of de taxatiewaarde. Het restant, plus de kosten koper, betaalt u uit eigen middelen.
Een voorbeeld: koopt u een woning van € 300.000 en financiert de bank 70%, dan leent u € 210.000. De overige € 90.000, plus ongeveer 12 à 14% kosten koper, brengt u zelf in.
Daarnaast kijkt de bank naar uw inkomen en uw bestaande lasten. Uw totale maandlasten, inclusief de nieuwe hypotheek, mogen meestal niet hoger zijn dan ongeveer een derde van uw netto-inkomen.
Wat heeft u nodig voor een Spaanse hypotheek?
- Een NIE-nummer, het Spaanse fiscale nummer voor buitenlanders.
- Een Spaanse bankrekening, meestal bij de bank die de hypotheek verstrekt.
- Uw paspoort of identiteitsbewijs.
- Bewijs van inkomen, zoals recente loonstroken, een werkgeversverklaring of, als ondernemer, uw jaarcijfers en belastingaangiftes.
- Recente bankafschriften, waaruit uw inkomen en vaste lasten blijken.
- Een overzicht van uw bestaande leningen, zoals uw Nederlandse hypotheek.
- Het koopcontract of de gegevens van de woning.
Documenten in het Nederlands moeten vaak worden vertaald. Houd daar in uw planning rekening mee.
Looptijd en leeftijd
Voor niet-ingezetenen is de looptijd meestal korter dan voor Spaanse inwoners, vaak maximaal 20 à 25 jaar. Veel banken willen bovendien dat de hypotheek is afgelost voordat u ongeveer 75 jaar bent. Bent u al wat ouder, dan kan de looptijd daardoor korter uitvallen, en worden de maandlasten hoger.
Welke kosten komen erbij?
Sinds de nieuwe Spaanse hypotheekwet van 2019 betaalt de bank het grootste deel van de kosten van de hypotheekakte, zoals de notaris voor de hypotheek, de inschrijving in het register en de administratiekosten. U betaalt zelf meestal:
- De taxatie (tasación) van de woning, meestal enkele honderden euro's.
- Eventuele kopieën van de akte.
- Eventuele afsluitkosten van de bank, en de kosten van verplichte of aanbevolen verzekeringen.
Vergelijk dus niet alleen de rente, maar ook de voorwaarden en de bijkomende producten die de bank vraagt, zoals een levens- of opstalverzekering. Welke kosten er verder bij de aankoop zelf komen, leest u in Kosten koper in Spanje.
Hypotheek bij nieuwbouw: wanneer heeft u het geld nodig?
Bij nieuwbouw heeft u de hypotheek pas nodig bij de oplevering. Bij de projecten die ik begeleid, betaalt u meestal € 10.000 bij de reservering, 25% bij het arras-contract, na ongeveer 3 maanden nog eens 25%, en de resterende 50% bij de notaris. Die laatste betaling kunt u met een Spaanse hypotheek financieren.
Let op: de eerdere betalingen doet u dus uit eigen middelen. Zorg bovendien dat de bank de hypotheek op tijd heeft goedgekeurd voordat de oplevering en de notarisafspraak eraan komen. Meer over het verloop leest u in Nieuwbouw kopen in Spanje.
Alternatief: financieren vanuit Nederland
Sommige kopers financieren (een deel van) hun Spaanse woning vanuit Nederland, bijvoorbeeld door de hypotheek op hun Nederlandse woning te verhogen. Dat kan eenvoudiger zijn, maar let op: voor een tweede woning in het buitenland is de hypotheekrente in Nederland in de regel niet aftrekbaar. Laat u hierover altijd adviseren door een onafhankelijke hypotheekadviseur, voordat u een keuze maakt.
Veelgestelde vragen
Kan ik een Spaanse hypotheek krijgen als ik gepensioneerd ben?
Ja, dat kan, als u een vast pensioeninkomen heeft. Wel is de looptijd vaak korter, omdat banken meestal willen dat de hypotheek is afgelost rond uw 75e.
Hoe lang duurt het om een Spaanse hypotheek te regelen?
Reken op enkele weken tot twee maanden, afhankelijk van de bank en hoe snel uw documenten compleet zijn. Begin daarom op tijd.
Moet ik voor de hypotheek naar Spanje komen?
Niet per se. Veel kan op afstand, en met een volmacht kan uw advocaat namens u tekenen bij de notaris.
Advies over uw financiering
Weet u al vóór uw aankoop hoeveel u kunt lenen, dan zoekt u gerichter en onderhandelt u met meer zekerheid. Laat u daarom altijd goed adviseren voordat u een woning reserveert. Heeft u vragen over de financiering van een woning in Spanje? Stuur me gerust een WhatsApp-bericht of mail me.